- Новое поколение информационно-платежных систем для ИСО предусматривает технологии оплаты услуг, обеспечивающие все большую автоматизацию и упрощение для пользователя (пассажира общественного транспорта, водителя на платных участках дорог и/или парковках и при заправках, покупателя в интернет- или традиционном магазине и т.п.). Одновременно снижаются затраты на эксплуатацию системы оплаты за счет все большего использования стандартных решений, основанных на оборудовании массового производства и мобильного интернета.
- Процесс покупки товара или услуги в общем виде можно представить как операцию информационного взаимодействия поставщика (продавца) и покупателя, в которую также вовлекаются налоговые органы и финансовые организации. Фактически в такой операции происходит обмен информационными сообщениями, одно из которых подтверждает оплату покупателем услуги в соответствии с полученными от продавца условиями, второе включает передачу права собственности или права доступа к покупаемому продукту. Получение услуги или товара осуществляется по предъявлению кода доступа, который покупатель получает от продавца после подтверждения оплаты или другого сообщения в соответствии с условиями сделки.
- Универсальная система оплаты покупки товара и/или услуги, которая может быть использована во всех системах торговли и оказания услуг (транспортных, связи и других) ИСО типа В2С, включает три главных компонента, обеспечивающих:
- Информационное взаимодействие между продавцом (поставщиком) и покупателем, которое предусматривает донесение до покупателя условий продажи (с учетом общих и персональных льгот, бонусов и т.п.) и получение продавцом подтверждения покупателя и сигнала о его кредитоспособности.
- Информационное взаимодействие между покупателем и финансовой организацией, подтверждающее запрос на оплату, между финансовой организацией и продавцом о списании денежных средств со счета покупателя в пользу продавца или кредитоспособность (с гарантией оплаты) покупателя (Рисунок 1).
Рисунок 1. Алгоритм взаимодействия с банком-партнером
- Информационное взаимодействие между финансовой организацией, включающее расчет отпускной цены покупки в соответствии с выставленными условиями и с учетом всех дополнительных персональных или общих льгот и бонусов и других условий (например, тарифных планов в транспорте, связи и др.), а также информирование покупателя, продавца и других возможных участников сделки (например, налоговых органов и государственных структур, предоставляющих льготы о покупке и результатах расчета).
- В результате всех операций право собственности на товар или право на получение услуги переходит к покупателю и сделка купли-продажи завершается. Необходимо также предусматривать все юридические последствия, которые гарантированы поставщиком, возникающие после купли-продажи и влекущие определенные финансовые обязательства.
- В системе предусмотрена возможность расчета со всеми посредниками, обеспечивающими проведение сделки, если это предусмотрено ее условиями.
- Базовый функционал платежно-информационной системы «Хит Кард» включает:
- регистрацию/авторизацию плательщиков и обслуживающего персонала (регистрация в системе номера СИМ-карты личного коммуникатора, привязка других носителей (пластиковых банковских и предоплатных карт с NFC, QR-кодом и/или другими средствами для идентификации к номерам личных мобильного коммуникатора пользователя, авторизация пользователя при входе в систему, регистрация льгот и др.). Предусматривается два вида первичной регистрации:
- при приобретении универсального платежного инструмента (для клиентов, желающих пользоваться федеральными, региональными, служебными персональными льготами, специальными бонусами и микрокредитными программами типа «отложенный платеж», иметь право восстановления предварительно оплаченной суммы при утере, пользоваться личным информационным сервисом и т.п.) с привязкой выдаваемого идентификатора билета к персональным данным пользователя;
- при приобретении универсального платежного инструмента без привязки к персональным данным пользователя (для пользователей, желающих пользоваться только общей бонусной программой).
- информационную поддержку (информирование пользователей об услугах, способах оплаты, тарифах, льготах, бонусах и т.п., выдача подтверждающих выполнение услуги и оплаты документов);
- управление счетами с помощью личного кабинета и выполнение расчетных функций (определение стоимости услуги, взаиморасчеты между поставщиками услуг (получателями платежей), покупателями услуг (плательщиками), банковскими организациями (держателями расчетных счетов);
- пополнение счетов;
- информационный обмен с внешними партнерами и пользователями (программные шлюзы с партнерами);
- прием наличных денежных средства при оплате услуги перевозки и сопутствующих услуг (курьерская доставка, торговые киоски и т.п.);
- прием безналичных (электронных платежей) через мобильное приложение, телефон, платежные инструменты, входящие в «связку ключей» с базовым ID (номером SIM-карты).
- Общий алгоритм работы системы (Рисунок 2) обеспечивает реализацию вышеперечисленных базовых функций и реализует ниже описанные технологические операции:
Рисунок.2. Алгоритм работы Системы
- Пользователи предварительно регистрируются в системе и получают при этом идентификатор, который используется для авторизации при оплате услуги или товара. «Отложенный платеж» и другие кредитные услуги могут предоставляться только, если идентификатор пользователя привязан тем или иным способом к его личным данным.
- Создаются микро-сервисы электронных кошельков (счетов), работающих независимо друг от друга и взаимодействующих внутри системы, и со внешними системами через единый интерфейс системы.
- Каждый микро-кошелек имеет свой счет и тип для идентификации его внутри системы. Для одного пользователя системы может быть создано неограниченное количество микро-кошельков, позволяющих проводить операции с условными единицами кошелька (денежными средствами, бонусами, баллами и т.д.) пользователя как внутри системы, так и при помощи подключенных сторонних систем.
- Для оплаты при помощи универсального кошелька реализуется единый универсальный интерфейс, через который приходят команды на оплату от внешних систем (транспорт, интернет-магазины, службы сервиса и т.д.).
- Каждый микро-кошелек может быть пополняемым (например, рублевый кошелек пополняется при помощи банковской карты), либо зависим от какого-либо внешнего сервиса, который определяет его баланс (например, бонусных баллов, денежных средств, льгот).
- В рамках всей системы у пользователя имеется личный кабинет, через который он проводит подключение/создание разных типов кошельков и мониторит актуальный баланс по всем созданным/подключенным кошелькам в рамках системы «Универсальный кошелек».
Основные свойства системы «Хит Кард»
- Идентификатор пользователя — номер мобильного телефона.
- Неограниченное количество типов включенных кошельков на пользователя (ограничено только заданными в рамках системы).
- Единый интерфейс оплаты.
- Каждый тип кошелька имеет свой коэффициент или формулу для высчитывания итоговой суммы условных единиц данного кошелька, эквивалентную реальным денежным средствам.
- Каждый кошелек может конвертировать условные единицы со своего баланса на баланс другого кошелька по заданной формуле или коэффициенту (например, конвертировать бонусные баллы программы «Спасибо» в рубли на рублевый кошелек в рамках системы).
- Возможность подключения автоматического пополнения кошельков, в зависимости от его типа (например, для рублевого кошелька можно подключить автоматическое пополнение с банковских карт).
- Возможность выставления минимальной доступной суммы на балансе с автоматическим пополнением (если это возможно).
- Проведение оплаты в зависимости от определенного типа услуги.
- Общий интерфейс оплаты, который осуществляет механизм «единой точки входа» для сторонних систем для проведения операций оплаты товаров или услуг при помощи «Универсального кошелька».
- Для реализации единого интерфейса оплаты необходимо принимать следующие данные:
- идентификатор пользователя (номер телефона);
- сумма для оплаты;
- номер счета/операции (опционально);
- тип кошелька списания (опционально);
- тип услуги (опционально).
- При реализации запроса на оплату товара или услуги через единый интерфейс оплаты, система должна определять возможность списания денежных средств с рублевого кошелька. В случае, достаточного количества денежных средств осуществляется оплата запрашиваемого товара или услуги и возврат результата операции запроса. В случае, когда на рублевом счете недостаточно денежных средств, система пытается «добавить» необходимую сумму путем добавления денежных средств с других типов кошельков, согласно заданной формуле или коэффициенту. В случае, когда не нашлось необходимой суммы денежных средств на оплату товаров или услуг, система возвращает результат с ошибкой и сообщением о недостатке денежных средств.
- Реализуемые функции (Рисунок 3).
Рисунок 3. Общая схема алгоритма реализации бизнес-процессов
- Первичная регистрация (первый уровень) пользователя по номеру его SIM-карты путем звонка на выделенный оператором номер, или отправкой СМС, или через приложение на смартфоне, на сайте платежного оператора. При первичной регистрации фиксируется только номер SIM-карты клиента. Одновременно ему открывается личный кабинет с доступом по данному идентификатору и сообщается временный пароль, который он может использовать в случае оплаты с «чужого» коммуникатора (например, смартфона кондуктора при проезде в транспортном средстве). Условия доступа оговариваются в публичной оферте, которая акцептируется пользователем путем применения.
- Расширенная регистрация (второй уровень) выполняется при необходимости проведения операций с повышенным уровнем безопасности. При этом запрашиваются данные о регистрации клиента в портале государственных услуг или в одном из банков, где усиленная проверка персональных данных пользователя проведена в соответствии с требованиями законодательства о квалифицированной цифровой подписи.
- Регистрация платежных инструментов пользователя, которыми он предполагает оплату услуг и/или товаров осуществляется путем формирования «связки ключей». Могут использоваться данные, подтвержденные банком-эмитентом карты клиента. Для подтверждения на банковский счет указанный клиентом, отправляется случайная сумма, которую он должен подтвердить путем отправки соответствующего сообщения оператору. Доступ к этой сумме может быть клиентом получен только, если данные, указанные клиентом, точно соответствуют данным его банковской карты. Другой вариант – подтверждение данных о наличии карты у клиента с предоставленным им номером телефона (Рисунок 4)
Рисунок 4. Алгоритм оплаты по номеру SIM-карты
- Аналогично предыдущему осуществляется регистрация кошельков, бонусных карт и других инструментов, имеющих собственные идентификаторы, которые принимаются в одной из организаций, имеющей договор с универсальной платежно-информационной системой (УПИС).
- Авторизация пользователя при обращении в систему оплаты осуществляется путем сравнения полученного от него идентификатора с хранящимся в системе. При этом пользователь может использовать любой носитель с идентификатором, который входит в «связку ключей», созданную при регистрации. Для этого с каждым партнером (поставщиком услуг или товаров) УПИС должен заключить договор. При авторизации проводится контроль истории обращений и проверяется «стандартность» действий пользователя. При наличии отклонений от стандарта для повышения безопасности проводится дополнительный запрос паролей, других идентификаторов и т.п. (многоуровневая авторизация).
- Управление счетами осуществляется через личный кабинет, пароль доступа в который получает пользователь в момент регистрации. Обеспечивается ведение разных типов счетов (электронных кошельков, бонусных счетов и т.п.).
- Расчет цены с учетом льгот и бонусов, как для клиентов, так и поставщиков услуг, осуществляется в расчетном модуле. Данные для расчета поступают от поставщика услуг (тарифы на проезд, номинальная цена товара или услуги и т.п.). При расчете учитываются персональные льготы и бонусы. Персональные льготы персонифицированы и могут предоставляться только пользователям, прошедшим регистрацию второго уровня (с предъявлением документа, удостоверяющего личность). Во время платежа для таких пользователей предусматривается процедура прямой или косвенной аутентификации, которая заключается в сопоставлении личности пользователя с данными, полученными при регистрации и хранящимися на сервере. Такая процедура направлена на то, чтобы предотвратить несанкционированное использование льгот, которые, как правило, предоставляются федеральными и/или региональными нормативными актами. Для остальных пользователей достаточна авторизация путем предъявления ID, полученного при регистрации (в рассматриваемом случае это номер SIM-карты мобильного коммуникатора или вторичные идентификаторы, связанные с ним через систему «связки ключей»). Каждому пользователю открывается несколько счетов, каждый из которых имеет специальное назначение.
- Операционный счет, баланс которого в обычном состоянии (между платежами) поддерживается на нулевом уровне, служит для фиксации суммы покупки, которая выставляется для оплаты. На операционный счет в момент оплаты покупки, поступает запрос от поставщика услуги или товара с отпускной ценой оплачиваемого товара. В цене учтены бонусы поставщика услуги.
- При отрицательном балансе операционного счета отправляется запрос в расчетный модуль, где определяется сумма оплаты с учетом льгот и бонусов, данные о которых не хранятся у поставщика (например, льготы пенсионеров, учащихся, военнослужащих и т.п.). Расчет производится на основе указанной выше цены с учетом доступных для данного пользователя льгот и бонусов и правил их начисления.
- Для этого на основании запроса поставщика определяется:
- стоимость по тарифу (модуль тарифных планов является специализированным модулем и поддерживается на основании данных поставщика);
- скидки, которые вычисляются на основе запроса в модуль хранения персональных льгот;
- отпускная цена, рассчитанная с учетов всех льгот и бонусов, соответствующая персональному идентификатору покупателя и типу товара (или услуги).
- После этого запрос на списание рассчитанной суммы (отпускной цены) в пользу поставщика отправляется на текущий счет пользователя, а если сумма на нем недостаточна для оплаты, то финансовому оператору (банк, НКО, платежная система).
- При достаточной кредитоспособности пользователя, финансовый оператор проводит информационный обмен с покупателем в соответствии с процедурой взаимодействия с клиентом и подтверждает (или не подтверждает) его кредитоспособность.
- После получения подтверждения операционный счет обнуляется, а данные о произведенной оплате отправляются поставщику, а также, в личный кабинет пользователя и фискальную систему (в соответствии с действующими нормативными документами для каждого типа покупки).
- Поставщику и организациям, предоставляющим персональные и другие льготы и бонусы, отправляются данные о предоставленных скидках, которые, затем, могут использоваться ими для расчета компенсаций и субсидий поставщикам услуг и товаров.
- Текущий счет (внутренний кошелек) используется для зачисления остатка (сдачи) при покупке наличными и для пополнения из внешних источников (банковских карт, терминалов и т.п.). Сумма, хранящаяся на этом счету, принимается к оплате с единичным коэффициентом.
- Деперсонифицированные бонусы, которые доступны клиенту для данной покупки, определяются по запросу, данные которого определяются кодом покупки (товара или услуги). К этой группе бонусов относятся, например, скидки, накопленные пользователем при предыдущих покупках, специальные «акционные» скидки или новые бонусы (для учета в следующих покупках).
- Правила для расчета отпускной цены товара или услуги устанавливаются в соответствии с регламентами и нормативными документами.
- Пользователь имеет возможность «прикрепить» при регистрации к базовому идентификатору (номер SIM-карты) несколько принадлежащих ему платежных инструментов и установить порядок списания денежных средств с них по своему желанию. Прикрепление и изменения порядка (приоритетов) использования может осуществляться пользователем через личный кабинет в любое время.
- В модуле «отложенный платеж», в случае отсутствия подтверждения финансовой системы, принимается решение о возможности использования «отложенного платежа» (на основе предыдущей истории клиента и операции «скоринг») с определенными условиями. Соответствующее предложение направляется покупателю и в случае его принятия, проводится соответствующая операция с получением электронного подтверждения клиента с помощью «усиленной неквалифицированной» цифровой подписи.
- Для пополнения счетов пользователя в УПИК используются стандартные средства (мобильные и интернет банки, платежные и банковские терминалы, уполномоченные организации с точками приема наличных денежных средств (кассы транспортных перевозчиков, кассы супермаркетов и т.п.)). Указанная операция выгодно отличает УПИК от систем с хранением данных на стороне пользователя (с записью на карте), так как не требует модификации данных и сохраняет их даже в случае утраты носителя.
- Личный кабинет (ЛК) является основным интерфейсом информационного взаимодействия пользователей (покупателей, партнеров и системы УПИК).
- ЛК пользователя открывается автоматически при первом обращении в систему и предоставляет доступ к информации и операциям с различными требованиями к безопасности в зависимости от уровня доступа (первый или второй). Доступ в личный кабинет с сайта УПИК и с мобильных приложений, которые скачиваются пользователями с Apple Store и Play Market.
- В личном кабинете реализуются следующие основные операции:
- доступ к публичным оферта на предоставляемые услуги;
- информационные сервисы УПИК и партнеров;
- управление приоритетами в использовании прикрепленных платежных инструментов;
- доступ к истории платежей и покупок (формирование отчетов и справок);
- доступ к услуге «отложенный платеж»;
- доступ к текущим и бонусным счетам;
- регистрация персональных льгот;
- перевод средств по инициативе пользователя на любой счет в УПИС или партнеров УПИС (в соответствии с правилами и регламентами).
- Уровни доступа устанавливаются в зависимости от типа пользователя и уровня его регистрации в системе.
- Покупатели, имеющие федеральные, ведомственные или региональные льготы могут зарегистрировать их через ЛК или в уполномоченной организации).
- Регистрация заявки пользователя на льготы разных видов. При регистрации льгот к базовому ID (номеру SIM-карты мобильного коммуникатора) привязываются данные о типе льготы (код по внутренней классификации).
Предусмотрено получение от пользователя данных о типе льгот и/или фотографий удостоверения с помощью стандартной процедуры. С этого момента начинается учет льгот. После получения подтверждения сумма, предусмотренная льготами, выплачивается единовременно пользователю, о чем он уведомляется через СМС и Личный Кабинет. При этом в оферте указывается, что верификация данных о льготах (осуществляется по процедуре, предусмотренной системой МВЭД через порталы государственных и муниципальных услуг, а также через порталы вузов и системы электронного дневника) займет некоторое время. Если верификация не подтверждает наличие льгот, то пользователю отправляется на его телефон информация об отказе в предоставлении запрошенных льгот и о необходимости уточнить информацию.
ВЫВОДЫ
- Разработана универсальная платежно-информационная система оплаты товаров и услуг («Хит Кард»), ориентированная на применение во всех направлениях B2C.
- «Хит Кард» может быть адаптирована под любое конкретное приложение и совмещается со всеми видами платежных инструментов, в том числе, банковскими картами, электронными кошельками и наличными денежными средствами.
- Новым является возможность учета персональных и общих льгот, тарифных планов и других специфических особенностей каждого приложения (например, авторизация пользователя по биометрическим признакам).